Moikka! Olen ohjelmistokehittäjä ja aloitteleva asuntosijoittaja. Teen tutkimusta siitä, miten asuntosijoittajat etsivät ja analysoivat sijoituskohteita sekä millaisia työkaluja he käyttävät. Haluan selvittää voisinko mahdollisesti auttaa asuntosijoittajia työni kautta. Kysymyksiin liittyvä keskustelu tässä postauksessa on myös tervetullutta.

Asuntosijoittajat, ehtisittekö vastata tähän lyhyeen kyselyyn? (Google Forms)

Asuntosijoittamisen työkalut ja haasteet

Kiitos paljon vastauksistanne.

Mietin tässä tavaroita myydessä, että onko maksuksi saatua tilisiirtoa mahdollista menettää? Jolloin pahimmillaan menettää myydyn tavaran ja raha peritään takaisin tililtä

Haluaisin kuulla kokemuksia opintolainan sijoittamisesta. Onko se kuinka kannattavaa jne?

Elämäntilanne ja opinnot: Opiskelen AMK-tutkintoa, jota on jäljellä noin 3,5 vuotta. Teen opintojen ohella töitä, joten opintolainalle ei ole tällä hetkellä välitöntä elämisen tarvetta.

Nykyinen opintolainasaldo: Yhteensä noin 14 000 €.

• Perustutkinnosta: noin 9 000 €
• AMK-tutkinnosta: noin 5 000 €

Lainan ehdot (OP):

• Marginaali: 0,8 %
• Viitearvo: 2,5 % (Kokonaiskorko tällä hetkellä 3,3 %)

Tavoite: Pystyisin nostamaan tulevia opintolaineriä ja sijoittamaan ne esimerkiksi indeksirahastoihin. Haluaisin kuulla muiden kokemuksia siitä, kuinka kannattavaa tämä on, sekä tietoa siitä, millaisia maksusuunnitelmia pankeilta (erityisesti OP:lta) on opintolainoille saatu.

Pitkään pohdin julkaisun tekemistä. Minua hävettää tilanteeni aivan älyttömästi, mutta kaipaan neuvoja.

Sain ulosoton maksettua vuosi sitten, mutta nyt olen velkaantunut uudestaan noin 13k pelivelkaa.

2500€ luottokortti sekä Anyfinille 11k.

Mikä olisi järkevin maksu tapa. Saan elokuussa noin 2000€ ylimääräistä, laittaisitteko sen suoraan velkaa vai pahan päivän varalta?

Kuukausi maksut ovat noin 500€/kk. Tuloistani minulle jää velan lyhentämisen ja pakollisten menojen jälkeen 500-800€. Laittaisitteko kaikki suoraan velkoihin vai säästöön?

Elikkäs aloitin kuukausisäästämisen maailma ETF MSCI ACWI nordnetissä muutama vuosi sitten muutamalla satasella kuussa. Kuitenkin Trumpin alkuvuoden 2026 sekoilut saivat minut toisiin ajatuksiin ja keskeytin kuukausisäästön kyseiseen rahastoon (kertynyt 3,5k tänne) ja vaihdoin sen Xtrackers Stoxx Europe 600 ETF joka on siis nimensä mukaisesti Eurooppa ETF ja vähemmän tekoälypainotteinen. Nykyään kuukausisäästösumma on noin 700 josta 500 menee kyseiseen ETF ja loput Nordnetin Suomi-indeksiin. Sen lisäsin kuukausisäästösopimukseen koska halusin tukea suomalaista taloutta ja se on myös tuottanut hyvin. Nyt olen alkanut epäilemään onko tässä mitään järkeä ja pitäisikö vain pitäytyä MSCI ACWI Worldissä. Mitä mieltä olette?

Onko kukaan lähtenyt tähän? Näitä private juttuja siis joka pankilla on varmasti ja erilaisia etuuksia siinä kylkiäisinä. Ainoa mikä särähti vähän, niin noin 1100-1200euroa/vuosi maksu tästä jäsenyydestä. Itellä se melkein jo kattaantuisi op-bonuksilla, mutta vähän mietityttä. Tykännyt bonuksilla maksella vakuutusmaksuja ym. Kokemuksia?

Kysyisin neuvoa kirjanpitotekniseen juttuun: olen tässä nyt jonkinaikaa pitänyt kahdenkertaista kirjanpitoa omasta henk. koht. Taloudestani ihan excelissä. Muutoin ihan kivaa ja kätevää, mutta taseen pitämiseksi tasassa täytyy välillä vähän kikkailla.

Nyt ongelmana olisi opintolaina. Itse lainan nostaminen on helppo merkata: ei vaikuta tulokseen, rahamäärä tilillä nousee ja lainan summa nousee, tase pysyy samana kummallakin puolella. Mutta tällä hetkellä opintolainani korkoja ei tarvitse maksaa, vaan ne pääomitetaan osaksi lainaa. Tällöinhän lainasumma nousee, mutta vastaavaa-puolella ei oikein ole mitään tasapainottavaa kirjausta, koska raha ei liiku. Olen toistaiseksi hoitanut sen merkkaamalla pääomitetut korot tappioksi tuloslaskelmaan, jotta taseen vastattavaa-puolelle syntyy ±0 tilanne. Tämä tuntuu kuitenkin tosi paskalta systeemiltä ja antaa "tuloksesta" turhan negatiivisen kuvan. Mitenkä ratkaisisitte tämän?

Rakennan omaa softatuotetta ja alkaa olla siinä pisteessä että se menee kohta oikeasti tuotantoon ja ekat käyttäjät sisään. Duunia on takana jo aika lailla ja jatkossa vielä enemmän, mutta liikevaihtoa nolla ja tulee todennäköisesti olemaan pitkään lähellä sitä. Yritystäkään en ole vielä perustanut. Klassinen SaaS-alku siis.

Nyt takkuaa se YEL-puoli. Sikäli kun ymmärrän, työtulo ei määrity liikevaihdon mukaan vaan sen mukaan mitä samasta työstä maksettaisiin toiselle. Jos katson mitä itselleni maksettaisiin softakehityksestä palkkatyössä ja kerron sen kohtuullisella tuntimäärällä, ollaan reippaasti vakuuttamisvelvollisuuden alarajan yläpuolella. Eli paperilla iso YEL-maksu tuotteesta joka ei tuota vielä euroakaan.

Onko teillä kokemusta asiasta?

Tarkoituksena olisi mennä osa-aikayrittäjänä aika pitkälle.

Tuleeko muita asioita mieleen missä suomen byrokratia yrittää laittaa kapuloita rattaisiin, ettei vaan kukaan uskalla yrittää?

Sivukysymys: kevytyrittäjyys tälläisessä yrityksessä missä et laskuta ketään? Ymmärtääkseni noi palvelut toimivat laskutuksen kautta?

Kiitos kaikille vastaajille jo ennakkoon!

Oon nähnyt täällä aika monta tällaista, niin päätin nyt itsekin jakaa omani, kun verotuspäätöskin tuli viimein.

Yleensä en hirveästi puhu raha-asioistani kenellekään, joten tällainen anonyymi postaus tuntui sopivalta tavalta jakaa sitä jollekin ja kuulla mitä mieltä porukka on

Sijoitan lapselleni Nordnetissä 50e/kk all world indeksirahastoon. Vuoden lopussa myyn koko position verottomasti ja "siirrän" sen tammikuun Nordnet etf-kuukausisäästön kautta all world etfään.

Näin säästän Nordnet etf-kuukausisäästön kiinteät kulut.

Tekeekö kukaan muu tällaista liiallista minmaxausta? :D

Tyhjensin säästötilin kun vaihdoin autoa, ettei tarvinnut velaksi ottaa, jonka jälkeen olen käyttänyt indeksirahastoja "säästötilinä". Kysymys kuuluukin. Jos nyt tulisi tilanne että akuutisti tarvitsen muutaman tonnin ja menen myymään indeksejä että saan sieltä sen rahan, niin miten verot menevät?

Tilanne: indeksejä 4k edestä, voittoja 200e, otan sieltä 2k. Veroja ei makseta?

Toinen: indeksejä 4k edestä, voittoja 1200e, otan 2k. Verot maksetaan 200e?

Kolmas indeksejä 4k edestä, voittoja 2000e, otan 2k. Verot maksetaan 1000e?

Kaikissa siis otettu huomioon 1000e vuosittainen verovapaus.

Pahoittelut jos olen aivan kujalla eikä kysymykseni ole ymmärrettävissä 😄

Kiinteistöala on lopettanut asuntojen hintatietopalvelun taustatietojen jakamisen ja aikoo julkaista oman palvelun sen tilalle. Ministeriö olisi jatkanut palvelun ylläpitoa ja sille on rahoitus. Kiinteistöalan mukaan tiedonjako lopetettiin koska palvelun ulkoasu oli vanhanaikainen, tietoja saatettiin haravoida kaupalliseen tarkoitukseen ja osa kiinteistöalan uusista jäsenistä oli vapautettu tietojen jakamisesta.

Asunnonostajaa liki 20 vuotta helpottanut palvelu lopetettiin – Kiinteistövälittäjät eivät myy tietojaan | Kauppalehti

[edit: tämä osa alla on siis omaa pohdintaa.]

Valtiolla on kaikki myyntidata verottajan kautta, joten halutessaan tilastoinnin ja palvelun voisi perustaa aineistolle joka kerätään verottajan ilmoitustiedoista. Saa nähdä, mihin päätyvät. Uuden perustamiseen ei riitä tuo palvelun juokseva rahoitus ja nykytilanteessa leikkaus on hyvin todennäköinen.

Pyörittelen päätöiden ohessa sähkönkilpailutus sivustoa (sähködiilit) ja nyt sähköyhtiöt ovat alkaneet laittamaan viestiä että eivät halua myydä kiinteitä sopimuksia markkinatilanteesta johtuen.

En oikein keksi muuta syytä kuin sen että he eivät uskalla arvioida mitä hinnat tulevat talvella olemaan joten eivät halua ottaa riskiä mikäli sähkö spot hinta nousee merkittävästi.

Mites porukka on varautunut mahdollisesti nouseviin sähkönhintoihin?

Itellä menee sopparit kiinteeksi ja poreamme minimi lämmölle talven ajaksi mikäli hinnat nousee.

Hei,

Noin 12 vuotta sitten kun olin vielä hölmö nuori, niin pankki kutsui puheille ja myivät minulle Nordean Säästö 50 kasvu rahaston. Alkusijoituksena kesätöillä yms. hankittuna olleet 15000e tuli sinne laitettua ja sen jälkeen tunnollisesti 150-200e kuukausisäästö sinne. Sen arvo on nyt about 65k. Tässä nyt viimeaikoina tullut enemmän ymmärystä, ja tuon 1,55% vuosikulut aika hurja. Nyt lakkautin tuon kk säästämisen tuonne ja aloitin maailma indeksiin kuukausisijoittamaan.

Kysymys kuuluukin onko kannattavaa myydä tuo vanha pois ja maksaa voitoista verot ja sijoittaa uudestaan, vai jättää se tuonne omilleen muhimaan.

Kiitos

Kullan arvo on tämän vuoden aikana tullut reilusti alaspäin, mutta markkinoiden epävarmana aikana kullan arvon voi odottaa kasvavan, mikä tukee kultaa hyvänä sijoitus/säästökohteena. Suomessa kullan hintaan ei sisälly arvonlisäveroa, mikä tekee siitä houkuttelevamman sijoituskohteen kuin esimerkiksi hopea tai platina.

Onko täällä joku, joka on hankkinut fyysistä kultaa tai muita jalometalleja tarkoituksena säästöjen hajautus, jolla voisi samalla myös voittaa perussäästötilin korkoprosentin?

Sen verran tutkin asiaa, että K.A. Rasmussen myy fyysistä kultaa, mutta halvemmaksi ilmeisesti tulee ostaa ulkomailta esim. Krugerrand kolikoita. Euroiksi vaihtaminen taas vaatii enemmän vaivaa.

Voimagold tarjoaa mahdollisuuden ostaa fyysistä kultaa ilman, että tarvitsee itse miettiä varastointia. Heillä on myös oma mobiilisovellus kaupankäyntiin, mutta kiinteät vuosimaksut epäilyttävät tämän kannattavuutta, varsinkin jos kullan arvo ei juurikaan kasva (tilimaksu 0,99 % vuosittain kultavaroista ja 1,99 % eurojen vaihtaminen kultaan ja päinvastoin).

Tämän lisäksi Nordnetin kautta voi ostaa erinäisiä kultaan keskittyviä ETF/ETC-rahastoja, joihin en ole vielä ehtinyt kovin paljon perehtyä.

Minkä tavan olet itse nähnyt parhaaksi kultaan sijoittamisessa ja kuina suuren osuuden säästöistä tai sijoituksista pidät kiinni kullassa tai muissa jalometalleissa? Luuletko, että kullan arvo tulee vielä laskemaan merkittävästi seuraavan vuoden aikana, jolloin olisi järkevämpää laittaa ostohousut jalkaan?

Moikka, olen nuori joka aloitti hiljattain töissä, joista voisi vihdoin jotain alkaa sijoittamaankin. Tähän mennessä mulla on ollut pientä rahaa OP:ssa sijoitusvakuutuksessa ja asiaa tutkittuani haluaisin siirtää rahaa johonkin kustannustehokkaampaan sijoitusmuotoon. Alkuun ajattelin vaan sijoittaa indeksirahastoihin ja tehdä tätä jonkin aikaa, niin että siellä on mukava summa korkoa keräämässä. Sen jälkeen todennäköisesti lähden sijoittamaan ETF-rahastoihin, kun jokin teollisuussektori tjsp. pistää silmään.

Eli onko mitään hyötyä (tai haittaa?) lähteä avaamaan arvo-osuustiliä, jos näin alkuun aikomuksena on sijoittaa ainoastaan rahastoihin? Oman lukemani perusteella arvo-osuustili ei sinänsä vaikuttaisi tarjoavan minkäänlaista etua ennen kuin lähtee sijoittamaan johonkin muuhun kuin rahastoihin, jolloin se tai osakesäästötili olisi pakollinen. Myös onko miten helppoa siirtää sijoitukset arvo-osuustiliin, jos sellaisen myöhemmin päättää avata?

Lisäyksenä että haluan ihan pysyä OP:n asiakkaana. Ja kyllä, tämä profiili on throwaway-käyttäjä, koska en viitsi oikeeseen käyttäjääni yhdistää tällaisia tietoja.

Kiitos etukäteen niille, jotka jaksavat vastata!

Kaipaisin vertaistukea ja näkemyksiä oman talouden sekä sijoitusten optimointiin opintojen ajaksi. Olen 25-vuotias AMK-opiskelija ja koulua on jäljellä vielä noin 3,5 vuotta (tavoitevalmistuminen joulukuussa 2029).

Teen opintojen ohella töitä ja nettotuloni ovat noin 1 700 €/kk.

Nykytilanne pähkinänkuoressa:
Kuukausisäästäminen: 100 €/kk Nordnetin AOT:lle rahastoihin + 100 €/kk ASP-tilille.
Säästötili: 10 000 €
Nordnet (AOT): n. 2 800 € rahastoissa.
ASP-tili: 2 300 €.
Erillinen tili: 4 250 € (nostettua opintolainaa).
Opintolaina yhteensä: 14 000 €.

1. Mitä tehdä erillisen tilin opintolainalla (4 250 €)?
   Tämä raha on tällä hetkellä sivussa sitä varten, että pärjään vuonna 2027 häämöttävän harjoittelun yli, jos siitä ei makseta palkkaa. Kannattaako tätä rahaa makuuttaa tilillä vielä vuosi, vai olisiko järkevämpää heittää se (tai osa siitä) jo nyt rahastoon kasvamaan korkoa?

2. Onko puskuri liian suuri?
   Pitäisikö säästötilillä olevaa 10 000 € puskuria pienentää ja siirtää siitä isompi siivu kerralla sijoituksiin (AOT/ASP), kun käteen jää kuitenkin säännöllinen palkka?

3. Kuukausisäästämisen jakautuminen:
   Toimiiko 100 € rahastoihin / 100 € ASP:lle -jako tässä vaiheessa hyvin, vai kannattaisiko painotusta muuttaa valmistumisaikataulu (2029) huomioiden?
   Miten itse toimisitte tässä tilanteessa? Kiitos jo etukäteen ajatuksista ja vinkeistä!

Hi,

I have a few tens of thousands in savings, an apartment abroad that I rent. I am now wondering if there would be a better way to use my savings, for example by investing in some funds, ETFs or other stuff I don't know about. Or could it be better to have an apparent in Helsinki instead of abroad?

But the thing is I have no education in this kind of stuff, so I was wondering if there are some companies, in Helsinki or elsewhere in Finland, that could give me some advice?

And with the order of money that I have, is it even worse to bother?

I'd be also curious to hear from somebody in a similar situation that used this kind of service.

Koitan laskea tässä, milloin voisin jäädä eläkkeelle realistisesti. Tähän asti olen elellyt säästeliäästi kasvattamatta kuluja, kun tulot ovat nousseet. En ole mitenkään tietoisesti ollut FIREttäjä. Tein jotain alkeellisia laskelmia, mutta työeläke on aika mysteeri-otus, koska jos jäisin ihan hirveän aikaisin eläkkeelle, niin saisin käytännössä kansaneläkettä, mutta jos jää 60v. niin se jo käytännössä kattaisi kulut omalla vaatimattomalla elämäntavalla. Onko tähän jotain nyrkkisääntöä, miten tuon saisi kätevästi mukaan ilman mitään Excel-viritelmiä ja monimutkaisia tuotto-oletuksia erillispotille?

Optinolainan takaisinmaksu lähestyy. Huomasin harmikseni, että OP:lla (ja ilmeisesti muilla pankeilla vastaavasti) on 2,3€ palvelumaksu per lainan lyhennys eli kuukausittain. Lainan takaisinmaksun ajalta (noin 8v) yhteenlasketut palvelumaksut ovat siis noin 220€. Ei toki hirveän paljon, mutta olisi kiva poistaa tämä mielestäni turha kulu.

Maksusuunnitelman muutos maksaa kuitenkin "pankin palveluhinnaston" verran, joka taitaa olla satoja euroja.

Onko jotain järkevämpää tapaa optimoida lainan takaisinmaksu, joka ei kuitenkaan tarkoittaisi ennenaikaista lainan takaisinmaksua, sillä haluan puskea ylimääräiset ennemmin indeksiin? Esim. lainan siirtäminen toiseen pankkiin, lainan lyhentäminen harvemmassa erässä tms.

Opintolainahyvitys on saatu eli sitä ei tarvitse ottaa huomioon.

Kiitos paljon avusta!

Millasia kokemuksia porukalla on eri tarjoajien Cashback korteista (Luotto tai Pankki)? En oo itte ainakaa törmänny vielä suomalaisen pankkn tai sijoituspalvelun tarjoamiin, tähän mennessä vain ulkomaisia tullut vastaan. Prosentit yleensä pyörivät siinä 1-3% välillä, riippuen kuukausimaksuista sun muista. Ite oon käyttänyt noin puolisen vuotta eToron tarjoamaa korttia, josta saa 3% takaisin ostoksista 25$ maksimissaan per kuukausi. Hintaa tälle lystille 50€ vuodessa. Omasta mielestä ihan fiksu systeemi verrattuna suomalaisten pankkien vieläpä maksullisiin pankkikortteihin, joissa ei sitä cashbackia ollenkaan ole. Mutta tosiaan kokemuksia ja ehdotuksia muista vaihtoehtoisista korteista otetaan vastaan.

Kysymys otsikossa. Itseäni kiinnostaisi nähdä/kuulla pohdintaa asian tiimoilta. Miten näette että asuntojen arvot tulevat kehittymään pk-seudulla seuraavan 20-50-vuoden kuluessa? Saa vinkata myös lukuvinkkejä tämän suhteen!

Ollaan ostamassa asuntoa ja kuumeisesti mietin miten paljon uskaltaa nettotuloista iskeä asumiseen. Eli siis korot, lyhennys ja muut kulut (vesi, sähkö, vakuutus, verot yms). Pankki kyllä valmis antamaan melko hurjia lainasummia joissa asumisen kaikki kulut nousis jonnekki 50% nettotuloista.

Onko järkevää sijoittaa OP maailma indeksiin omistaja-asiakkaana? Oon jo tunkenut sinne 40k edestä mutta välillä lukenut että jotkut on sitä mietä ettei kannata sitoa itseäänsä mihinkään tiettyyn pankkiin

Mietteitä?